NFC卡片模擬——“一機通”時代即將到來

    NFC的概念提出已有近十年了，但在手機上批量加載NFC功能，則是 始于2012年。本質上，NFC是成熟技術的創新應用，NFC的十年發展及推進之路，主要還是商業模式的探索之路。尤其是NFC的卡片模擬功能，其主要的 應用場景為移動支付，本文通過探討一機通概念，在基本不額外增加NFC成本的前提下，在手機上集成多個SE卡槽，使得多種應用可以集成在一個手機上，為產 業鏈的各方在NFC卡片模擬方面實現合作共贏提供了一種可行性。

　　1. NFC卡片模擬的現狀與問題

　　標準的NFC應用支持三種模式：卡片模擬、讀卡器以及點對點通信。自2012年開始，NFC功能在手機上越來越普及，NFC技術經過了近10年的積累，目前看來，成為手機的標配應該是大勢所趨了。

　　所謂卡片模擬，就是將NFC終端整體上模擬成為一張卡片接受讀卡器訪問。NFC卡片模擬功能在國內得到了各大移動運營商、銀聯和第三方支付公司 的關注，在過去的幾年中，移動通信、金融、交通等各領域紛紛開展了基于NFC手機的卡片模擬技術研究及應用試點，這些技術研究取得了很多的成果，業界也提 出了很多技術解決方案，但在具體的應用上也遭遇了不少問題，概括起來可以分為幾大類：技術問題、可用性問題、適用性問題、售后服務問題和多應用合一的問題 等，而且這些問題又相互交織在一起。

   1.1. 技術問題

　　技術問題首先是技術方案的選擇，用戶(無論是最終用戶還是應用提供方)大多期望在不改造手機的情況下在手機上實現卡片模擬功能，從目前的實際試 點情況來看，在不改造手機的情況下實現卡片模擬功能還是受到了很多方面的限制，比如終端的適用性，可靠性等。因此，重新設計手機，使得NFC功能成為手機 整體設計的一部分，是解決NFC應用普適性的重要步驟。隨著國際國內知名品牌紛紛推出帶有NFC功能的手機，可以說，手機的改造本身已經不是一個問題了。

　　另一方面，無論選擇哪種技術方案，技術問題的核心是射頻性能，即如何在結構復雜、空間受限的手機上實現卡片模擬所需要的良好射頻性能，從這一點來說，技術問題最終體現在可用性上面。

　　1.2. 可用性

　　可用性是用戶的重要體驗，也是決定NFC應用是否成功的關鍵之一，具體來說，可用性包括：

　　1) 最終用戶所感受到的可用性

　　最終用戶將手機終端作為卡片使用時，用戶體驗非常關鍵，特別表現在卡片的非接觸操作性能是否能夠真正做到瀟灑一揮。國內的非接觸IC卡應用經過 了多年的發展，積累了各種各樣的讀卡終端，終端之間的射頻性能難免存在差異，作為后來者的NFC終端模擬卡片，應當與現有系統中的讀卡器有良好的兼容性。 而在實際操作中，這是一個技術難點。

　　2) 應用發行方所感受到的可用性

　　手機作為卡片模擬時，必須要由應用發行方通過某種方式對SE進行發行，方可使用。SE在手機上的不同接入模式會導致不同的應用發行模式。機卡分 離方案下，應用發行方只需要對SE進行獨立發行即可，而在機卡一體的方式下，應用發行方將對整個手機進行發行，這種操作模式面臨一系列的問題，包括：

　　手機的物流運送：手機的價值較高，因此，會帶來較高的物流與管理成本；

　　無電池不拆包裝發行：新手機一般都是電池外置、包裝完整的，這就要求發行過程中不拆包裝，不加裝電池。從目前帶有NFC功能的手機來看，很多手機的NFC天線都是做在電池上的，因此，不帶電池是無法發行的；

　　發行與銷售的先后關系：如果是先發行后銷售，那賣不出去怎么辦；如果是先銷售后發行，銷售了之后應用發行方如何來信任這個手機；

　　多家應用合一：發行的過程會多次重復，因此，上述的問題會成倍增加。

　　為了解決上述的問題，有廠商和應用發行方提出空中發行的思路，即能夠通過空中通道，將應用下載到SE中去。這種方案解決了發行的問題，但在售后服務方面仍然面臨困難。

　　1.3. 適用性

　　NFC手機終端作為卡片模擬應用，其最吸引人的一點是出門只要帶手機就行了。我們日常生活中所用到的智能卡種類繁多，用途也非常廣泛，這些應用 由不同的主管機構和應用提供商發行，有些是企業行為，有些是行業行為，有些具備全國統一的規劃，有些是全行業的統一規劃，每張卡又都具備不同的發行主體， 整個卡片應用行業形成了比較完善的產業鏈和利益鏈。

　　手機作為卡片模擬應用，是智能卡應用的后來者，本質上是一種新型的卡片模式，因此，手機作為卡片模擬應該要主動去適應已有的應用環境，而非去重 構現有的應用環境和產業鏈，這樣才能夠快速切入市場。在已有市場和應用中，卡片的發行權是利益的重要環節，因此，手機作為卡片模擬應用如果想進入現有的應 用領域，應該要充分尊重現有應用的卡片發行權，而非取而代之。取而代之容易處處碰壁。

　　1.4. 售后服務問題

　　智能卡應用有一套成熟的售后服務流程，涵蓋故障識別、補發卡、應用轉移等環節。當手機作為智能卡使用時，手機的特征可以分解為手機＋智能卡，手 機具有自身的價值較高，基本不可擺脫，具有一定的更新頻率等特點，而智能卡被賦予高安全性的特點，并且相對于手機來說，硬件價值很低。當兩者結合之后，售 后服務的問題開始復雜化了。手機換了，會導致智能卡功能的轉移，手機壞了需要維修，會對智能卡的安全性構成威脅(例如，如果SE上具備了銀行卡功能，甚至 是個人身份認證功能，需要充分考慮手機維修的時候保證銀行卡功能的安全性)。當多應用合并在一起的時候，售后服務的工作復雜度會迅速上升。

　　1.5. 多應用合一的問題

　　除了已經存在的應用服務提供商之外，新的應用也在不斷推出，為了方便持卡人，也為了降低應用的成本，目前經常提的一個思路是一卡多用，例如：社 保與銀行應用合并在一張卡上，交通卡功能與銀行卡功能合并在一張卡上等等。這些應用有許多成功的例子，但在成功的背后，往往是漫長的商談過程、測試過程， 商談的結果往往是成功的少，失敗的多。究其原因，不外乎安全性、控制權、發行流程等等方面無法達成一致，其核心是利益問題和責任問題。

　　2. 從一卡通走向一機通

　　2.1. 何謂一機通

　　所謂一卡通，往往是期望一卡搞定所有事情，這一思路在相對獨立的應用環節中還是非常成功的，這其中有以單位為主體的應用，比如校園一卡通、企業 一卡通等，也有以行業為主體的應用，有交通一卡通等，還有以地理范圍為標識的應用，比如城市一卡通。隨著移動互聯網及其應用的發展，應用的發起者還希望給 予一卡通更加廣泛的含義，希望能夠實現跨單位、跨行業、跨地域的應用，由此出現了多應用加載在一張卡上的需求。如前所述，隨著應用的增加，面臨的問題也越 多。

　　NFC手機作為卡片模擬的功能，為多應用合一提供了非常好的技術基礎，簡單地說，就是化一卡通為一機通。在一機通的概念下，NFC手機可以支持一機多卡，而智能卡又可以支持一卡多用。簡單來說，一機通指的是在NFC終端上加載多個SE，每個SE可以是獨立的物理實體，SE之間相互獨立，互不干擾，NFC終端可以通過CLF控制選擇不同的SE進行訪問。

　　一機通的概念可以將NFC終端所支持的各種卡片模擬模式、已發行的和未發行的各種應用、利益沖突的各方高度統一起來，形成一個共同應用平臺。